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住房公積金的風(fēng)險與防范
瀏覽次數(shù)：719自開展個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)以來，相對較低的貸款利率和靈活的貸款方式在推進(jìn)城鎮(zhèn)住房制度改革、解決中低收入家庭住房問題、擴(kuò)大住房需求、支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮了積極作用。但同時因種種原因，我國的住房公積金制度還不完善，存在很大的風(fēng)險，在很大程度上制約了公積金事業(yè)的發(fā)展，因而多方面探討如何防范住房公積金風(fēng)險，可以起到防微杜漸的效果。
建設(shè)部的統(tǒng)計數(shù)字顯示，截至2006年12月底，全國住房公積金累計繳存人數(shù)已超過1億人，目前實(shí)際繳存人數(shù)6916.87萬人；公積金繳存總額、繳存余額分別達(dá)到12687.37億元、7870.96億元；公積金貸款總額為6364.33億元；個人住房貸款余額為3804.71億元。但不可否認(rèn)，目前我國公積金管理中仍存在一些問題：如部分城市“管委會決策”不落實(shí)，部分管理機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制不健全、管理風(fēng)險時有發(fā)生，部分地區(qū)住房公積金個人貸款使用率不高，監(jiān)管力量薄弱、監(jiān)管力度不夠等。為此在今年年初舉行的全國建設(shè)工作會議上，建設(shè)部部長汪光燾強(qiáng)調(diào)，2007年公積金管理工作的重點(diǎn)是：“嚴(yán)格住房公積金管理確保資金安全；進(jìn)一步落實(shí)管委會決策制度，加快公積金管理機(jī)構(gòu)調(diào)整，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，提高資金使用效率，確保資金安全；發(fā)揮住房公積金改善住房條件的作用，研究向中低收入家庭傾斜的政策措施?！?
從多年公積金管理經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，建議從幾方面加強(qiáng)管理和防范：
第一，加強(qiáng)住房公積金網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系的建設(shè)，強(qiáng)化對公積金運(yùn)用的實(shí)時監(jiān)督。
根據(jù)《住房公積金管理條例》要求，現(xiàn)行的監(jiān)管運(yùn)行模式可概括為四個方面：即管委會決策、財政監(jiān)督、中心運(yùn)作和銀行執(zhí)行。但在全國不少地方，管委會流于形式，沒有建立議事規(guī)則和決策程序，不能定期召開會議，再加上資金管理權(quán)掌握在分管副市長和管理中心主任手中，所以，其決策作用，變得名不副實(shí)。
因此，必須建立一個相對獨(dú)立和超脫的管理機(jī)構(gòu)，來統(tǒng)一管理住房公積金。從而做到權(quán)責(zé)一致，監(jiān)管到位，為居民實(shí)現(xiàn)住房夢想切實(shí)起到應(yīng)有的作用。
第二，加強(qiáng)住房公積金貸款的風(fēng)險管理，將防范工作前置。
住房公積金貸款的風(fēng)險可以總結(jié)為物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險、信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、貸款條件風(fēng)險、流動風(fēng)險、運(yùn)作風(fēng)險、不可抗力風(fēng)險、法律風(fēng)險等八種。因此必須加強(qiáng)住房公積金貸款的風(fēng)險管理，將防范工作前置。這就要求在日常工作中強(qiáng)化貸款工作的內(nèi)部管理，建立健全有關(guān)審貸規(guī)章制度，規(guī)范操作流程。建立風(fēng)險防范機(jī)制，既要注重申請借款人資格、償債能力的審查和抵押物等的落實(shí)，也要注重貸款使用項目的審查，努力使風(fēng)險隱患降至最低限度。
第三，加強(qiáng)貸款檔案管理，防范住房公積金風(fēng)險。
我國住房公積金制度建立十多年來，截至2006年底，全國累計發(fā)放個人住房委托貸款6364.33億元，支持了695.24萬戶職工購買住房。這也就意味著將產(chǎn)生695.24萬卷貸款檔案，但是目前各地管理中心對貸款檔案的管理還不規(guī)范，國家也沒有出臺相應(yīng)的管理規(guī)范，貸款檔案管理暴露出不少問題，存在一定的風(fēng)險隱患。信貸資金雖然成千上億，但它只是一種“符號資產(chǎn)”，它的存在和歸屬必須靠各種合同、文字資料、數(shù)據(jù)表格、賬戶等為載體予以證明。
因此，應(yīng)從建立貸款檔案工作組織體系入手，建立完善貸款檔案管理規(guī)章制度、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，同時堅持檔案工作與貸款工作同步進(jìn)行，并將檔案資料集中統(tǒng)一保管和使用。全面加強(qiáng)貸款檔案管理，而只有建立健全貸款檔案，才能掌握貸款發(fā)放收回的主要依據(jù)、借款人信用情況及債權(quán)存在的證明。
第四，采取多種手段加強(qiáng)逾期貸款的催收管理。
要始終把逾期貸款的催收作為風(fēng)險防范的重頭戲，要求各貸款承辦銀行必須通過打電話、發(fā)信函、登門催、找單位等方式組織催收，并通過提請法院下達(dá)支付令、訴諸法律等手段，降低逾期率。
第五，取消公積金房貸險代以“擔(dān)保制”。
當(dāng)前我國多家銀行取消了房貸險，但用公積金貸款買房的市民，仍必須繳納幾百至數(shù)千元不等的保險費(fèi)。筆者建議借鑒并推廣北京等城市的做法，取消公積金房貸險，由專門機(jī)構(gòu)為房貸風(fēng)險提供擔(dān)保。此舉將降低公積金貸款風(fēng)險，同時大大縮短辦理時間。